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　　消費(fèi)貸上不上征信？為何這么多人都不還款？是不是欠債也不會上征信，導(dǎo)致違約成本極低？——《金融時報(bào)》網(wǎng)友“盧斌”

　　金融時報(bào)社答網(wǎng)友：

　　打開手機(jī)，花唄、借唄、微粒貸、京東白條這些名稱是不是特別熟悉？它們就像隨時能“救急”的錢包，不少人習(xí)慣了先消費(fèi)后還款的生活方式?？僧?dāng)大家滿心歡喜計(jì)劃買房、買車，去銀行申請貸款時，卻可能被“貸款審批不通過”這幾個字澆了盆冷水。這背后，很可能就和消費(fèi)貸有關(guān)。

　　最近，有位網(wǎng)友在《金融時報(bào)》公眾號留言：“消費(fèi)貸上不上征信？”相信這也是很多人的疑惑，今天就來聊聊消費(fèi)貸和征信那些事兒。

　　首先，我們得先弄明白什么是“上征信”。簡單來說，就是從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，將消費(fèi)者借錢、還錢這些信貸信息，報(bào)送到金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也就是大家常說的“央行征信系統(tǒng)”。這個系統(tǒng)是國家設(shè)立的，由中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)管理，它就像一個超大的信用檔案庫，記錄著個人和企業(yè)的信貸信息以及其他信用情況。建立這個系統(tǒng)，是為了幫金融行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)，讓金融市場能更好地發(fā)展。而且，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，必須按要求把信貸信息報(bào)送到央行征信系統(tǒng)，這可是法律規(guī)定的義務(wù)。

　　搞清楚了“上征信”是怎么回事，那消費(fèi)貸到底上不上征信呢？一般來說，大多數(shù)消費(fèi)貸是會上征信的，但具體還得看放貸機(jī)構(gòu)。常見的消費(fèi)貸產(chǎn)品，與銀行的房貸、車貸差不多，一旦申請成功放款，銀行就會定期把消費(fèi)者的還款記錄上傳到央行征信系統(tǒng)，這些記錄都會清清楚楚地出現(xiàn)在消費(fèi)者的個人征信報(bào)告里。要是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上借的消費(fèi)貸，情況就稍微復(fù)雜點(diǎn)。早些年，有些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品確實(shí)不上征信，但隨著行業(yè)越來越規(guī)范，現(xiàn)在越來越多的平臺都接入了央行征信系統(tǒng)，大部分互聯(lián)網(wǎng)小額消費(fèi)貸款也都開始“上征信”了。可能有人會想，為了避免逾期影響，那我找不上征信的機(jī)構(gòu)借錢不就行了？千萬別這么想。對于消費(fèi)者來說，那些能把信貸信息上報(bào)到央行征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，其實(shí)更靠譜。能接入央行征信系統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)都要達(dá)到一定的資質(zhì)和技術(shù)要求，在這樣的機(jī)構(gòu)貸款，債權(quán)信息公開透明。要是消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的信用記錄有問題，還能通過正規(guī)渠道維護(hù)自己的權(quán)益，不用擔(dān)心被一些不正規(guī)的機(jī)構(gòu)欺騙。

　　其實(shí)，大家也不用害怕消費(fèi)貸上征信。不管借的錢上不上征信，逾期不還都有風(fēng)險(xiǎn)。一旦逾期，首先就得交一筆不少的“罰息”，還會不斷接到催收電話，既費(fèi)錢又鬧心。而且，上征信也不全是壞事。只要你按時還錢，每一次還款記錄都會成為你信用的加分項(xiàng)，慢慢積累起良好的信用記錄，以后貸款、辦信用卡都會更順利。

　　總之，征信記錄就像我們的“經(jīng)濟(jì)身份證”，一定要好好愛護(hù)。給大家支幾招：

　　量入為出：花錢之前先想想自己的收入，做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，別借太多錢，避免過度負(fù)債。

　　按時還款：記清楚每筆貸款的還款日期，按時足額還錢，保持良好的履約記錄。

　　如實(shí)填寫信息：申請貸款時，填寫的資料一定要真實(shí)準(zhǔn)確，別輕信那些所謂的“提額技巧”，小心掉進(jìn)陷阱。

　　定期查報(bào)告：時不時看看自己的征信報(bào)告，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時處理。

　　保護(hù)個人信息：身份證等重要證件要保管好，防止被別人盜用去貸款。

　　理性維權(quán)：要是對征信記錄有疑問，通過正規(guī)渠道尋求幫助，別相信那些“征信修復(fù)”的騙局。

　　相信大家已經(jīng)清楚了解了消費(fèi)貸和征信的關(guān)系，以后再使用消費(fèi)貸，心里就有底啦！希望大家都能維護(hù)好自己的信用，讓消費(fèi)貸真正成為生活的好幫手。